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記者:消費(fèi)金融公司在天津試點(diǎn)對(duì)天津經(jīng)濟(jì)發(fā)展尤其是濱海新區(qū)會(huì)有哪些影響?

高博士:消費(fèi)金融公司在天津的試點(diǎn),一方面為濱海新區(qū)產(chǎn)業(yè)升級(jí),盡快打造成為北方制造業(yè)基地創(chuàng)造了有利條件。濱海新區(qū)依托京津冀、服務(wù)環(huán)渤海、輻射“三北”、面向東北亞,已逐漸成為我國(guó)北方高水平的現(xiàn)代制造業(yè)基地。另一方面,消費(fèi)金融公司的推出,將促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)的增長(zhǎng),從而推動(dòng)制造商和零售商產(chǎn)銷(xiāo)量增長(zhǎng),并帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的市場(chǎng)需求步伐。同時(shí),旅游消費(fèi)的推出,將進(jìn)一步促進(jìn)天津旅游業(yè)和商貿(mào)業(yè)的發(fā)展,積極推動(dòng)濱海新區(qū)宜居生態(tài)型新城區(qū)的建設(shè)。

記者:貸款中為什么不包括房屋和汽車(chē)貸款?

高博士:在我國(guó)目前從事消費(fèi)信貸服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)類(lèi)型主要是商業(yè)銀行、汽車(chē)金融公司兩類(lèi)機(jī)構(gòu),而以耐用消費(fèi)品為對(duì)象的無(wú)擔(dān)保無(wú)抵押的小額消費(fèi)信貸只有個(gè)別商業(yè)銀行和擔(dān)保公司聯(lián)合辦理過(guò),但是這類(lèi)信貸一般規(guī)模小、手續(xù)繁瑣、專(zhuān)業(yè)化程度低、效率不高。所以消費(fèi)金融公司的出現(xiàn)彌補(bǔ)了市場(chǎng)的空白,和商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)形成了互補(bǔ)。另一方面房屋和汽車(chē)貸款的資金需求規(guī)模較大,在運(yùn)營(yíng)管理和監(jiān)督等方面較復(fù)雜,目前還不適宜消費(fèi)金融公司開(kāi)展。

記者:為什么消費(fèi)金融公司只貸款不存款?

高博士:對(duì)于監(jiān)管層而言,對(duì)消費(fèi)金融公司開(kāi)放存款可能所引發(fā)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)是必須慎重考慮的。當(dāng)今社會(huì)信用體系還不規(guī)范,大規(guī)模開(kāi)放吸收存款,有相當(dāng)?shù)木植匡L(fēng)險(xiǎn),暫作此規(guī)定是合理的。但是對(duì)于消費(fèi)金融公司資金來(lái)源不足的問(wèn)題,目前有一個(gè)變通辦法,可以消費(fèi)金融公司以小比例抵押向國(guó)家大型商業(yè)銀行整筆借款,以此作為運(yùn)作資金。既可避免和國(guó)家金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)奪存款,又能調(diào)動(dòng)機(jī)構(gòu)的錢(qián)來(lái)運(yùn)作。

記者:消費(fèi)金融公司與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比有什么互補(bǔ)性?

高博士:客戶(hù)群體不同。與商業(yè)銀行相比,消費(fèi)金融公司的目標(biāo)客戶(hù)是有穩(wěn)定收入的中低端個(gè)人客戶(hù),包括年輕人群、年輕家庭,或需要將家用電器等消費(fèi)品更新?lián)Q代的家庭。

貸款用途不同。商業(yè)銀行主要以住房按揭貸款、汽車(chē)貸款和信用卡業(yè)務(wù)為主,對(duì)于居民耐用商品消費(fèi),以及旅游、教育等一般用途的個(gè)人消費(fèi)等方面的信貸金融服務(wù),仍然較為分散,專(zhuān)業(yè)化程度有所欠缺。

表明上看,消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)和商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)有所沖突,其實(shí)不然。兩者在對(duì)客戶(hù)的要求和還款時(shí)間上存在互補(bǔ)。信用卡的還款時(shí)間是30天左右,而金融公司如果開(kāi)設(shè),還款期限會(huì)超過(guò)30天,可能為1年。信用卡對(duì)對(duì)客戶(hù)收入一般有一個(gè)門(mén)檻,只要滿足這一個(gè)條件,同時(shí)客戶(hù)在央行信用記錄良好,才能獲得融資。相比之下,消費(fèi)金融公司的優(yōu)點(diǎn)是沒(méi)對(duì)消費(fèi)者月收入進(jìn)行硬性規(guī)定,它巧妙地將月收入與貸款額度聯(lián)系在了一起。消費(fèi)金融公司主要滿足長(zhǎng)期消費(fèi)融資需求,而商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)主要滿足短期消費(fèi)融資需求。

記者:現(xiàn)在《試行辦法》正在征求各方意見(jiàn),您對(duì)這個(gè)消費(fèi)金融公司的建立有什么自己的看法和建議?

高博士:盡快完善個(gè)人用戶(hù)的信用體系。如果要求消費(fèi)金融公司的經(jīng)營(yíng)無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押,從金融風(fēng)險(xiǎn)控制的技術(shù)上,就要求有足夠完善的個(gè)人用戶(hù)的信用體系。一方面,政府要統(tǒng)一規(guī)劃和指導(dǎo)信用體系建設(shè)。在部門(mén)建設(shè)的基礎(chǔ)上,負(fù)責(zé)縱向和橫向聯(lián)網(wǎng),使我國(guó)的信用體系建設(shè)達(dá)到起點(diǎn)高、步伐快、全面、準(zhǔn)確、快速的目的,真正起到促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)健康有序發(fā)展的作用。另一方面,實(shí)行市場(chǎng)化運(yùn)作。這方面可以借鑒國(guó)外的運(yùn)作模式,在美國(guó)普遍使用以商業(yè)征信公司為基礎(chǔ)的社會(huì)信用管理方式,遍布美國(guó)的個(gè)人征信公司、追賬公司等向社會(huì)提供有償服務(wù),包括資信調(diào)查、資信評(píng)級(jí)、資信咨詢(xún)、商賬追收等,完全實(shí)行市場(chǎng)化運(yùn)作。

背景資料

《試點(diǎn)辦法》所謂的消費(fèi)金融公司,是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn),在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的,不吸收公眾存款,以小額、分散為原則,為中國(guó)境內(nèi)居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)。

《試點(diǎn)辦法》中規(guī)定消費(fèi)金融公司經(jīng)營(yíng)范圍為:辦理個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款;辦理一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款;辦理信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓;境內(nèi)同業(yè)拆借;向境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)借款;經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)行金融債券;與消費(fèi)金融相關(guān)的咨詢(xún)、代理業(yè)務(wù);中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

《試點(diǎn)辦法》附則中解釋,所稱(chēng)個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款是指消費(fèi)金融公司通過(guò)經(jīng)銷(xiāo)商向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)約定的家用電器、電子產(chǎn)品等耐用消費(fèi)品(不包括房屋和汽車(chē))的貸款。一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款是指消費(fèi)金融公司直接向借款人發(fā)放的用于個(gè)人及家庭旅游、婚慶、教育、裝修等消費(fèi)事項(xiàng)的貸款。

消費(fèi)金融公司向個(gè)人發(fā)放一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款的額度不得超過(guò)以往對(duì)該借款人發(fā)放單筆貸款的最高額度。消費(fèi)金融公司不得向第一次從本公司申請(qǐng)貸款的借款人發(fā)放一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款。消費(fèi)金融公司向個(gè)人發(fā)放消費(fèi)貸款的余額不得超過(guò)借款人月收入的5倍。

該《試點(diǎn)辦法》明確,消費(fèi)金融公司的主要出資人應(yīng)為境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)和銀監(jiān)會(huì)認(rèn)可,須具有5年以上消費(fèi)金融領(lǐng)域的從業(yè)經(jīng)驗(yàn),且資產(chǎn)總額要不低于800億元,最近2個(gè)會(huì)計(jì)年度連續(xù)盈利,并承諾3年內(nèi)不轉(zhuǎn)讓所持有的消費(fèi)金融公司股權(quán)。其中境外金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)符合在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立代表處2年以上,對(duì)中國(guó)的市場(chǎng)有充分的分析和研究等條件。

消費(fèi)金融公司的注冊(cè)資本應(yīng)為一次性實(shí)繳貨幣資本,最低限額為3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣。其資本充足率不低于10%;同業(yè)拆入資金比例不高于資本總額的100%;資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率不低于100%。

據(jù)悉,銀監(jiān)會(huì)自2007年年底對(duì)國(guó)外消費(fèi)金融行業(yè)進(jìn)行研究。今年初銀監(jiān)會(huì)向國(guó)務(wù)院上報(bào)了設(shè)立消費(fèi)金融公司的請(qǐng)示以及試點(diǎn)辦法,并征求了發(fā)改委、財(cái)政部、商務(wù)部和央行、國(guó)務(wù)院法制辦的意見(jiàn)。國(guó)務(wù)院已批準(zhǔn)意見(jiàn),并將開(kāi)始消費(fèi)金融公司的試點(diǎn)工作。國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)在北京、上海、成都、天津等四個(gè)城市,分別設(shè)立一家消費(fèi)金融公司。

編輯：鄧京荊 來(lái)源：中國(guó)日?qǐng)?bào)天津記者站 （記者 王鈺 李享)